Содержание
- Кредит или займ?
- Какие бывают виды потребительских кредитов?
- Кредит с гарантией или необеспеченный кредит
- Что выгоднее: кредит иди кредитная карта?
- Какие условия нужно выполнить для получения кредита?
- Погашение кредита
- Как выбрать кредит?
- Как выбрать лучшие условия потребительского кредита?
- Что нужно знать о возврате потребительского кредита?
Часто бывает, что для крупной покупки не хватает собственных источников, тогда приходится прибегать к заемным средствам. Потребительский кредит – это популярный и удобный способ приобретения дорогостоящих вещей. Многие сторонятся потребительских кредитов, полагая, что со временем они станут непомерным грузом для семейного бюджета. На самом деле при взвешенном подходе потребительский кредит становится эффективным инструментов привлечения дополнительных средств.
Кредит или займ?
В основе кредитных отношений лежат три базовых принципа: платность, возвратность и срочность. Простым языком, за пользование средствами необходимо платить, а вернуть заемные средства нужно не позднее установленного срока. Сейчас существует масса вариантов кредитов и займов с различными условиями в части ставки, сроков и требований.
Прежде всего, нужно понять разницу между кредитом и займом.
Потребительский кредит представляет собой средства, которые банк предоставляет заемщику для приобретения товаров или услуг для себя или своей семьи, то есть заемщиком всегда выступает физическое лицо.
Кроме потребительского кредита, существует еще форма привлечения заемных средств для покупки товаров или услуг – потребительские займы, которые предоставляет не банк, а микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы и ломбарды.
Таким образом, кредит и займы – это практически идентичные понятия по своей сути, разница состоит только в условиях предоставления заемных средств. Подробно о разнице кредита и займов можно узнать из ролика.
Общее правило таково, что чем удобнее условия для заемщика (сумма, срок, требования), тем дороже кредит или займ. Так кредитор компенсирует и страхует свои риски.
Потому для каждой конкретной ситуации оптимальным будет свое решение.
Какие бывают виды потребительских кредитов?
Все потребительские кредиты можно разделить по нескольким критериям:
По цели
Потребительские кредиты бывают целевые и нецелевые. Как понятно из названия, если кредит выдается под покупку конкретного товара или услуги, он является целевым. Например, кредит, оформленный в магазине мебели или электроники, всегда целевой и банк перечисляет средства сразу продавцу товара. Если условиями кредита не предусмотрено обязательства отчитаться о направлении расходования средств, то кредит считается нецелевым. Целевой кредит может выдаваться по сниженной ставке, как правило, если действует партнерская программа кредитора и продавца, условия кредитования лояльны и выгодны для заемщика.
По обеспечению
В целях минимизации рисков банку требуются гарантии возврата средств. В качестве такой гарантии выступает обеспечение, которое может быть реализовано в форме залога или поручительства других лиц. В случае залога имущества, например, автомобиля, заемщик продолжает пользоваться им в полном объеме, ограничения касаются только возможности продажи и дарения. Ставки кредитов с обеспечением, как правило, ниже.
По срокам
Варианты возможных сроков для кредитов и займов отличаются. Так МФО выдают краткосрочные займы на период до 30 дней, тогда как для банков кредит сроком до года также будет краткосрочным. Срок пользования заемными средствами сильно влияет на ставку, точнее он обратно пропорционален ставке, то есть чем дольше срок, тем ниже ставка. Это правило работает не всегда, в любом случае всегда нужно внимательно изучать условия кредита.
Кредит с гарантией или необеспеченный кредит
Учитывая риски кредитора, он заинтересован в подтверждении платежеспособности заемщика, то есть чем больше информации о надежности заемщика имеет банк, тем вероятнее положительное решение по кредиту. Как правило, для подтверждения надежности используется кредитная история, документы о платежеспособности, залог или поручительство.
Залог — это способ обеспечения кредита в виде имущества, денег или ценностей, которые заемщик гарантируете передать кредитору в случае невозврата заемных средств в установленный срок.
При ипотечном кредитовании или автокредите, залогом автоматически признается недвижимость или транспортное средство.
Поручительство — это способ обеспечения кредита в виде обязательства третьего лица вернуть заемные средства в случае невозврата средств заемщиком в установленный срок.
Созаемщик — это лицо, которое одалживает средства вместе с вами. Созаемщик также обязуется вернуть заемные средства.
На практике созаемщиком выступает близкий родственник. Необходимость в созаемщике возникает, если сумма кредита велика и доходов одного человека не хватает покрытие всей суммы.
Обеспеченными кредитами считают кредит с залогом или поручительством. При этом привлечение созаемщика дополнительная гарантия возврата средств.
Необеспеченные кредиты предполагают предоставление средств заемщику без залога или поручительства. Такие кредиты очень рискованные для кредитора, потому стоимость пользования заемными средствами выше. Иногда банки предлагают кредиты без обсечения на льготных условиях, например, зарплатным клиентам.
Что выгоднее: кредит иди кредитная карта?
Потребительский кредит наличными представляет собой единовременную выдачу средств. Заемщик после получения средств может потратить их на покупку автомобиля, мебели, техники, ремонт или другие расходы. Выплата самого долга и процентов за пользование средствами осуществляется ежемесячно в течение установленного периода, допустимо погашать задолженность досрочно. Ставки по таким кредитам относительно невысоки.
Кредитная карта представляет собой инструмент для безналичной оплаты товаров или услуг заемными средствами. Карта удобна в использовании, даже в случае ее утери, средства остаются на счете. Возобновление кредитного лимита происходит после внесения платежей. Большинство кредитных карт имеют льготный период погашения задолженность, то есть в течение этого срока проценты за пользование средствами не начисляются. Снятие наличных с кредитной карты возможно, но невыгодно, так как на эти средства не распространяется льготные период и на них начисляется повышенная ставка.
При выборе между кредитом или картой нужно опираться на конкретные условия. Для дорогостоящей покупки лучше оформить кредит, для мелких рутинных покупок целесообразно использовать кредитную карту, которая решает проблемы финансового разрыва.
Следующий шаг – выбор оптимального кредитного продукта. Здесь стоит внимание уделить величине ставок и условиям программ лояльности.
Какие условия нужно выполнить для получения кредита?
Условия получения заемных средств любой кредитор, будь то банк, МФО или иная организация, устанавливает самостоятельно. Для получения средств в ломбарде достаточно предъявить паспорт и оставить в залог ценности. Для получения займа в МФО достаточно только паспорта, при этом возможно оформление займа онлайн. Тогда как банк при выдаче кредита предъявляет довольно строгие требования к заемщикам. Как правило, требования касаются следующего.
Предоставить документы
Для всех банков обязательными являются два документа: паспорт гражданина Российской Федерации (или другой документ, удостоверяющий личность) и заявление на получение кредита.
При получении кредита в точке продаж просят предъявить другой документ, удостоверяющий личность, во избежание мошенничества.
Банки могут требовать подтвердить доход, для этого запрашивают справку о доходах или иные документы, подтверждающие платежеспособность. Полный перечень документов, необходимых для оформления кредита можно найти на сайте или в отделении банка.
Сообщить свой доход
Подтверждение уровня дохода требуется не всегда, но вот сообщить его размер и источник нужно. Размер дохода влияет на максимальную сумму кредита. Также если заемщик привлекает поручителей, оставляет имущество в залог или оформляет страховку, максимальная сумма растет, поскольку риски кредитора значительно сокращаются.
Оформить страховку
Страхование предмета залога, жизни или здоровья заемщика – частый пункт кредитных договоров. Закон не предусмотрена обязательная страховка, но она минимизирует риски, потому банки готовы предложить более выгодные условия клиентам. В случае если банк предлагает оформить кредит со страхованием предмета залога, жизни или здоровья заемщика, он обязан предложить альтернативный вариант без страхования. Страховку можно не оформлять, но в таком случае условия кредита могут существенно измениться.
Погашение кредита
Возвращать заемные средства можно разными способами: разово или постепенно. В случае постепенного погашения задолженности платежи могут быть двух типов.
Дифференцированные платежи представляет собой два платежа, первый – равная часть общей суммы долга, а вторая - это платеж по процентам, и он постепенно уменьшается. Именно поэтому общая сумма платежа по кредиту меняется от месяца к месяцу. Так первый платеж будет самым значительным, а последний – самым маленьким.
Аннуитетные платежи, напротив, представляют собой равную сумму из месяца в месяц. Такой вариант удобен тем, что сумма не меняется и ее ежемесячное погашение легко вписать в бюджет. Но недостатком такой системы является то, что итоговая сумма переплаты будет больше.
Возможно единовременное погашение задолженности, например, в случае краткосрочного займа. Такой вариант позволяет отложить погашение задолженности на крайний срок по договору, но требует внесения всей суммы единовременно. Оформлять займ или кредит на таких условиях целесообразно только в случае, если точно уверены, что к установленному сроку будете располагать необходимой суммой.
Есть еще один вариант погашения кредитора, при котором основную сумму долга погашают единовременно в конце срока действия договора, а проценте вносятся ежемесячно. Минимальные платежи гарантирует надежность и добросовестность заемщика, но размер платежа не позволяет досрочно погашать основной долг. Такой механизм обычно реализуется для кредитных карт.
Как выбрать кредит?
Выбирая кредитный продукт, следует внимательно изучить следующие условия:
- процентная ставка;
- срок;
- максимальная сумма кредита;
- перечень документов;
- срок оформления;
- дополнительные условия и преимущества для заемщика.
Прежде чем оформлять кредит, необходимо изучить предложения разных банков, сравнить условия и выбрать наиболее оптимальный продукт. А перед этим советуем определиться, нужен ли вам продукт, ради которого вы залезаете в долги?
Оцените свои возможности
Для начала нужно определить необходимую сумму и срок. Здесь важно учесть не только сумму долга, но и сумму процентов за пользование средствами, а также дополнительные платежи.
В случае, если на погашение кредитов уходить больше 50% дохода, есть опасность непогашения кредитного бремени. Наиболее оптимальным считается вариант, при котором на обслуживание кредитных обязательств уходит не более трети доходов. Важно сформировать финансовую подушку безопасности. При расчете бюджета необходимо учитывать не только расходы на обслуживание кредитов, но и предстоящие разовые и регулярные расходы: обучение, страхование, отпуск и другие расходы. Также закладывайте в бюджет колебания доходов, например, если один из супругов не сможет работать.
Узнайте, сколько вам придется заплатить
При оформлении кредита необходимо обязательно уточнить полную стоимость кредита (ПСК), то есть итоговую сумму, которую нужно будет перечислить банку. Эта сумма включает размер заемных средств, сумму процентов и другие расходы, предусмотренные договором (страховка, выпуск карты).
Полную стоимость кредита указывается на первой странице кредитного договора в верхнем правом углу.
Внимательно необходимо проверить кредитный договор, чтобы банк не включил дополнительные платные услуги: выпуск карты, смс-информирование, добровольное страхование, услуги нотариуса и прочие расходы. Следует выяснить, являются ли эти условия обязательными и можно ли от них отказаться.
Банк не может включить в полную стоимость кредита услуги, на которые не получено согласие заемщика. Кроме того запрещено требовать оплаты услуг, которые оказываются в интересах кредитора (рассмотрение заявление, подготовка документов и другое).
Узнавайте и сравнивайте условия
При выборе кредитного продукта или займа внимательно изучайте и сравнивайте условия различных организаций. Перечень стандартных условий каждая кредитная организация размещает на сайте или в отделении.
Любой договор содержит перечень индивидуальных условий, определяющих итоговую стоимость кредита, срок и размер ежемесячного платежа с учетом процентов.
Набор индивидуальных условий включает 16 обязательных пунктов и может быть расширен за счет дополнительных условий. Все условия кредитного договора обязательно согласуются кредитором и заемщиком.
Как выбрать лучшие условия потребительского кредита?
Весь перечень условий должен быть представлен в таблице в начале кредитного договора. Содержание условий договора должно быть в полной мере понятно заемщику. Договор считается заключенным только при согласии кредитора и заемщика по всем пунктам соглашения.
Сумма займа
Максимальная сумма потребительского кредита у каждого банка своя. Это основной критерий при выборе банка. Необходимый размер заемных средств должен находиться в диапазоне максимальной суммы, установленной банком.
Процентная ставка и срок кредитования
Процентная ставка определяет стоимость пользования заемными средствами, поскольку она формирует итоговую сумму переплаты. В целом размеры ставок в различных банках находится в одном диапазоне и не сильно дифференцированы.
Отдельные банки предлагают особые условия для отдельных категорий заемщиков. При выборе кредитного продукта необходимо в первую очередь изучить такие льготные условия или программы лояльности. Такие условия банки предлагают зарплатным клиентам или вкладчикам.
Окончательный размер ставки устанавливается после рассмотрения заявления. Соответственно, чтобы выбрать наилучший вариант разумно отправить заявления в несколько банков и определиться с выбором уже по результатам рассмотрения.
Окончательный размер переплаты зависит не только от ставки, но и от срока кредита. Здесь важно помнить две ключевые закономерность:
- чем дольше срок кредитования, тем меньше размер ежемесячного платежа;
- чем дольше срок кредитования, тем больше сумма переплаты.
Если заемщик стремится переплатить как можно меньше, то максимальный срок кредита не играет роли. В случае, если заемщик не в состоянии оплачивать солидный ежемесячный платеж, то срок кредита играет важную роль. В такой ситуации разумно оформлять кредит в банке, предлагающем максимально долгий срок кредита.
График платежей (количество, размер и периодичность)
При выборе и оформлении кредита нужно трезво оценивать свои возможности ежемесячно вносить платеж в установленный срок. Имеет смысл создать ежемесячный запас времени между предполагаемым поступлением дохода и внесением платежа. В таком случае, если доход не поступит вовремя, меньше риск просрочки. При оформлении договора банк выдает график платежей. При оформлении кредитных карт или карт с овердрафтом рафик не формируется, но сроки погашения устанавливаются договором.
Условия досрочных платежей и расторжения договора
В соответствии с законодательством заемщик имеет право досрочно погасить задолженность, но должен уведомить банк о своем решение за 30 дней. Договором может устанавливаться более короткий срок уведомления.
Штрафы и пени (входят в индивидуальные условия договора)
При оформлении договора необходимо заранее выяснить последствия нарушения графика платежей. Зная о размере штрафа, заемщик более ответственно подходит к исполнению обязательств.
Обработка персональных данных
Договор должен содержать условие о согласии заемщика на обработку персональных данных. Желательно выяснить каким образом будут использоваться персональные данные, чтобы избежать рекламной рассылки.
Уступка прав (требований)
Кредитный договор всегда содержит условия о возможности уступки прав (требований). Данный пункт устанавливает возможность передачи долга третьим лицам для взыскания. Заемщик в праве отказаться от этого пункта, но банк, в свою очередь, может изменить условия или отказать в кредите.
Прежде чем подписывать договор тщательно следует изучить все условия, по правилам на ознакомление с договором заемщику дается 5 дней. Банк в это время может изменить условия предложения. Заемщик может сравнить условия разных банков и выбрать наиболее подходящий.
Что нужно знать о возврате потребительского кредита?
- Если заемщик по каким-то причинам не может своевременно погасить задолженность, следует незамедлительно сообщить об этом кредитору – вероятно, банк пойдет на встречу и предложит варианты решений:
- реструктуризация кредита предполагает изменение условий договора с целью создания более комфортных условий погашения (сокращение размера ежемесячного платежа, увеличение срока, изменение валюты платежа;
- рефинансирование задолженности представляет собой оформление нового кредита для погашения предыдущих обязательств.
- Банк имеет право потребовать досрочного погашения задолженности в исключительных случаях: при неоднократном нарушении графика платежей в течение последних 6 месяцев;при несоблюдении цели кредита в случае целевого предоставления заемных средств;при нарушении требований и сроков страхования ответственности или предмета залога.
- при неоднократном нарушении графика платежей в течение последних 6 месяцев;
- при несоблюдении цели кредита в случае целевого предоставления заемных средств;
- при нарушении требований и сроков страхования ответственности или предмета залога.
При грамотном подходе к вопросу выбора и оформления кредит становится эффективным инструментом реализации финансовых целей. Важно внимательно подходить к выбору банка, трезво оценивать свои возможности с учетом долговой нагрузки и знать свои права.
Полезные материалы
- Поделиться